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● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。
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內容來自sina新聞
新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2014-09-02/08424420149.shtml
住房公積金業務辦理手續繁瑣、周期冗長等問題飽受詬病。為此，住房和城鄉建設部自9月份起將展開為期兩個月的專項督查行動。
其實，為瞭"喚醒"公積金、引導其投入到服務公眾的事業之中，近年來一些地方開始陸續嘗試允許將公積金用於大病醫治、子女教育、養老服務等方面，為中低收入傢庭緩解資金困難起到瞭一定作用，但具體實施操作還需要再做縝密設計。當然，考慮到住房公積金在住房市場的專項定位，未來有關部門可以考慮將其向政策性住房金融機構轉型，重點向剛性購房者提供持續的、足量的、低門檻房貸，以此實現商品房市場的結構優化，切實推動商品房消費品屬性的彰顯。
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馬紅漫以創新視角為公積金制度註入活力信用貸款房子
與此同時，住房公積金的使用效率乏善可陳。一方面，全國數萬億元的公積金利用率僅有50%左右；另一方面，"沉睡"的公積金計息偏低，無法企及同期的通脹率水平，實際上處於逐年貶值的狀態。追根溯源，這些問題的產生與公積金管理機構定位不清關系密切。根據有關規定，中國住房公積金實行"房委會決策、中心運作、銀行專戶、財政監督"的模式，但這一看似嚴謹的制度安排卻在執行上存在諸多突出問題。其中，房委會由職能部門代表、工會與職工代表、單位代表等組成，是一個松散的協商議事機構，在決策中往往被虛化瞭；作為實際管理者，住房公積金管理中心的定位十分模糊，它既非政府機構，也非金融機構或會員制法人實體，而是隸屬於地方政府部門的事業單位。
由於沒有市場化的考核標準，各地公積金管理中心長期無法建立起有效的監督管理機制，諸如財務審計、信息披露和風險防范機制隨之長期缺位。由此導致的結果是，管理中心很難在"市場運作"與"行政管制"間取得平衡，或者被動等待上級機構行政指令、怠於提高資金使用效率，導致公積金資金閑置；或者利用行政權力越界使用資金，"內部人控制"與尋租現象猖獗，出現違規違法挪用侵占資金問題。此外，公積金的收益動向也較為模糊，繳存人的利益保障需得到進一步呵護。目前，公積金凈收益主要是支付給繳存者利息與銀行支付利息之間的差額。根據相關條例規定，這部分凈收益將納入地方政府財政收入。然而，對於這部分專項收入的具體流向卻鮮有渠道向外公開，制度的公開透明度有待提高。
可見，住房公積金發揮功效的關鍵，就是要重塑制度運作的公平與效率。有關制度在加強公積金惠及面向中低收入群體傾斜的同時，也要適時對其運作機制做出革新，逐步建立起以公積金所有人為權利受益人、社會保障機構為保管人、專業的商業金融管理運作機構為受托人的全新信托管理模式。在充分公開專項資金賬戶明細、暢通公眾監督渠道的基礎上，以市場化邏輯重新厘定公積金的用途范疇。
(作者系經濟學博士)
中國的公積金制度始建於上世紀90年代。其時，恰逢福利分房向住房商品化轉軌，住房公積金就承擔起緩沖民眾購房壓力、穩定社會環境的職責。通過個人與單位等額繳納，匯入個人賬戶、歸個人支配的方式，這項住房儲蓄金彰顯瞭"人人幫我、我幫人人"的互助公益屬性。但值得一提的是，住房公積金的繳納方式與標準沿襲瞭福利分房制度下的思維，覆蓋面較為狹窄，政府機構、事業單位及大型國企的員工往往能享受到較高的公積金繳存待遇，而部分非公企業職工、城鎮下崗職工及廣大外來務工人員則被屏蔽在公積金福利大門之外，這項制度的公平性受到現實考問。
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